摘要：美联储理事鲍曼近日表示，发行零售中心银行数字货币（CBDC）存在巨大风险，因为它可能导致个人账户被黑客攻击和隐私泄露。在她看来，这种数字货币只能由一级银行作为中介方来发行，需要对账户和密钥进行维护，但这需要仔细评估其风险和收益，而且该措施是否值得实施仍需进一步讨论。 1.零售CBDC的定义 零售CBDC是指由中央银行（例如美联储）发行的数字货币，针对个人和小企业市场。这种货币可以直接用于支付商品和服务，具备储值、汇款等功能。不同于比特币等虚拟货币，零售CBDC是由政府机构发行的货币，其背后有央行的信用支持。 2. 零售CBDC存在的问题 鲍曼的观点表明，尽管零售CBDC具备方便的支付和汇款功能，但与之相伴的风险更大。据报道，发行零售CBDC可能会导致安全隐患，尤其是对于个人用户来说。首先，这种数字货币存在着开放性，容易被黑客攻击。其次，个人账户泄露可能引起严重后果，包括资金流失、信用卡欺诈等。由于个人账户包含了很多机密信息，泄露账户可能会影响用户的隐私权。 3. 银行的角色 在鲍曼看来，除了银行，其他实体机构发行零售CBDC可能会面临较大的风险。一级银行可以作为中介方，管理用户的账户和密钥，并对其进行维护。这是因为银行本身就有高度保密性和安全性措施，可以保护用户的个人信息和资金。但是，对于非一级银行或第三方金融机构来说，管理这样的账户可能会带来一定的风险。 4. 安全问题的解决方案 如果要解决零售CBDC的安全问题，那么就需要银行等机构来负责管理。这需要建立一个配套的监管机制，以确保用户的账户安全。同时，需要建立相应的技术和系统，以避免用户账户被黑客攻击或泄露。 5. 收益和风险的平衡 鲍曼认为，在考虑实施零售CBDC之前，需要仔细评估其风险和收益。虽然零售CBDC可以提高支付和汇款的效率和速度，但需要评估其对隐私和安全的影响。从长远来看，这可能会面临许多挑战，包括监管和安全技术的要求。应该在细致的评估后才能确定是否值得推广。 结论：尽管零售CBDC存在着一定的安全风险，但其可以提高支付和汇款的效率和速度。要实现CBDC的安全发行，需要考虑银行的角色以及各种安全技术的应用。正确认识CBDC的风险和收益，并根据细致的评估来考虑CBDC的实施，是很有必要的。